两会热议互联网金融：监管后将加速行业细分化，金融监管迫在眉睫

方舟

　　自2015年全国两会召开以来，互联网金融特别是P2P网贷行业监管成为业界关注度最高的话题之一。作为尚处于发展初期的新兴行业，互联网金融面临着各种各样的风险与状况，现在既需要有行业自发的自律体系、社会的监督机制，也需要国家层面的监管措施。
　　--互联网金融监管迫在眉睫
　　自2007年P2P网贷开始在我国燃起星星之火后，几年时间便以燎原之势迅速席卷大江南北，2012—2014更是P2P网贷行业的井喷发展之年，截止到2014年12月份，国内上线的网贷平台已经超过了1500家，发展速度超过了发源地国家英国与美国。
　　高速发展的背后，行业暴露出来的问题、风险也日益凸显。无监管、无秩序、无规范的互联网金融发展现状，不仅严重制约着行业的健康发展进程，更潜藏着更大的投资资金亏损风险。全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹在两会开幕前就曾表示，稳定金融市场秩序迫在眉睫，首先应理顺各类互联网金融模式的业务范围，并在此基础上明确互联网金融的监管主体、监管对象和监管范围；将互联网融资纳入社会融资总量，建立完善的互联网融资统计监测指标体系。P2P网贷行业从业人员也对行业监管呼声高涨，深圳融金所资本管理集团董事长孙明达就在多次采访中表露出期盼互联网金融尤其是P2P网贷监管政策出台，引导、推动行业健康有序发展。
　　--互联网金融该如何监管？
　　尽管互联网金融监管的呼声不断高涨，但“如何适当地监管，则需要准备很多技术性的措施”，全国政协委员、中国保监会原副主席李克穆透露，关于监管细则，金融机构与业内相关专家正在共同研究探讨。同时，全国政协委员、中国东方资产管理公司原总裁梅兴保认为，互联网金融这种全新的金融方式给监管层提出了挑战，过去传统的金融监管方式已经不适用于互联网时代下的新兴金融业态，在监管方式及细则考量中，应以创造性的思维方式来思考和制定。
　　据《经济参考报》报道，致公党中央、民建中央也纷纷就互联网金融监管准备了提案。在致公党中央的提案建议中，提出了将互联网金融纳入我国金融监管框架体系中，实现政府监管、行业自律和主体自治三者有机结合。根据互联网金融不同的产品和业务类型，将其纳入包括“一行三会”和地方政府金融局(办)在内的金融监管框架内，并注意发挥市场主体自治和行业自律管理的作用。不同监管主体要按照国务院“放松管制、简政放权”的要求，尽量减少行政审批和行政监管，探索实施“负面清单”式的监管模式，注重划定监管红线，充分授权行业自律组织进行自律管理，引导市场主体，强化内部治理和内部制度，利用现代信息化技术手段，加强事中事后监管，加大对违法违规行为的处罚力度。
　　在具体监管对策建议方面，民建中央在提案中建议，首先，要构建中国互联网金融体系和秩序建设，加大对互联网金融基础设施的投资力度，打造中国金融业在全球竞争的独特优势；第二，构建多层次的互联网金融监管体系；第三，加强互联网金融消费者权益保护；第四，完善互联网金融风险管理的协调机制；第五，采取功能监管为主的务实性监管和有针对性的分类监管，避免监管真空和重复监管；第六，设置我国互联网金融企业的从业门槛，不再沿袭传统金融牌照制度的做法，而是对进入互联网金融的企业提出最低资本金的要求，在互联网技术安全、信息披露、高管任职等方面设置一定的规范和标准，通过技术安全标准、高管任职资格、信息披露规范等建立现代公司治理结构、完善内控等；第七，采用“负面清单”和底线思维监管互联网金融；第八，完善征信体系，搭建信息共享平台；第九，秉承监管一致性的原则，对吸收货币市场基金协议存款的银行征收法定存款准备金，进一步规范我国互联网金融的发展。第十，将地方政府金融服务局作为各地互联网金融监管的主管部门，承担防范区域互联网金融风险防范的监管责任。
　　此外，闫冰竹也指出，加快信用体系建设，加强互联网金融监测及消费者权益保护。按照“特定非”(指房地产、贵金属和珠宝流通、拍卖等洗钱高风险行业)的反洗钱监管要求，将互联网金融纳入反洗钱监管；加强互联网金融消费权益保护，切实保障消费者利益等。
　　在监管政策尚未正式出台前，业内从业者对政策及形势存在多种预判。孙明达认为，不管监管细则如何规定，互联网金融尤其是P2P网贷企业首先要遵循四条红线原则，明确平台的中介性质，不提供担保，不搞资金池，不非法吸收公众资金，合规守法经营，并在行业协会的监督约束下，严格做到自律、互律、他律；在政策落地前练好内功，才能在监管政策出台后淡定从容。融金所集团作为国内首家省级互联网金融行业协会广东互联网金融协会的会员单位，自2010年成立以来便一贯坚持合规守法的经营路线，致力于为中国广大的中小微企业和创业者提供便捷高效安全的金融信息服务，同时也持续为行业健康有序的发展贡献应有的力量。
　　--监管政策何时出台？
　　3月3日，梅兴保在接受记者采访时表示，互联网金融监管政策会分项出台，理顺众筹和P2P之间的关系，目前众筹和P2P分属证监会和银监会监管，央行将从总体上研究和把控理顺众筹和P2P的关系。李克穆在两会前透露，“互联网金融监管办法正在做，这里面需要很多技术性的措施，专家正在论证，不久就会出台。”
　　网贷之家联合创始人朱明春表示，“关于监管，其实去年就有很多从业者与监管部门接触，并提出希望监管部门对网贷行业予以监管，以引导行业发展更规范更阳光，我们预计今年的监管政策应该会落地。”孙明达也认为监管细则应该会于2015年出台，届时融金所作为国内早一批合规自律的互联网金融企业，将坚决拥护国家监管政策并严格执行，同时监管政策的落地也将有效地保护自律平台的权益。
　　-链接
　　监管政策出台后将促进行业朝细分化领域发展
　　千呼万唤的监管政策一旦出台，行业将朝健康有序稳定的方向发展，再加上各路资本的竞相加入，势必会加速行业的优胜劣汰，而行业也会朝着更精细化、细分化的方向发展，各平台在细分领域的竞争也将更加激烈。
　　据了解，P2P行业正朝着单一的行业延伸，环保行业、钢贸行业、电商行业、教育行业等都涌现出了专门为产业链上的企业提供融资服务的P2P平台。有业内人士指出，2015年P2P的专业化市场已开始形成。
　　融金所率先抢占先机进入车贷细分市场
　　在行业高速发展的浪潮中，少数具有战略远见的企业已抢先进入细分市场。国内知名的综合性互联网金融企业——深圳融金所集团就已率先涉足汽车金融细分领域，并以小额分散原则作为项目风险管理主要标准之一。目前，融金所在全国共有20家分公司，车贷平均每单金额为8万～10万元，贷款期限多在6个月内，切实践行普惠金融小额分散原则，致力于为中国广大中小微企业和创业者提供便捷、高效、安全的普惠金融服务。
　　有数据显示，全国有31个城市的汽车数量超过100万辆，其中北京、天津、成都、深圳、上海、广州、苏州、杭州等8个城市汽车数量超过200万辆，北京市汽车超过500万辆，预计未来10年左右城镇居民每百户汽车拥有量将达到或接近60辆。越来越高的私家车普及率，为车贷行业的高速发展奠定了深厚的基础。孙明达认为，企业践行普惠金融的方式多种多样，但无论采取哪种发展模式，都需以风控建设为基础，结合行业的政策及监管要求构建出适合自身发展的运营模式，在普惠金融的大趋势下，融金所将立足于汽车金融领域，通过不断的精耕细作，以点带面为汽车金融市场及普惠金融之路作出自己应有的贡献。
　　-案例
　　融金所，行走在推进落实普惠金融的发展道路上
　　“普惠金融”第一次被正式写入党的决议是在2013年的第十八届三中全会中正式提出。“鼓励金融创新，发展普惠金融，丰富金融市场层次和产品”也迅速成为了全民焦点。而普惠金融实则是为传统或正规金融机构体系之外的广大中低收入阶层，甚至是贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务，提升金融包容水平。可以看做是每个人都应拥有并实际获得金融服务的权利且有机会参与经济发展、实现共同富裕、构建和谐社会的发展浪潮中去。
　　同时，2013年也被称之为互联网金融元年。深圳作为中国经济发展前沿、试点区域，深圳的互联网金融企业亦是如雨后春笋般大批量涌现。互联网金融其模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，用来提升金融普惠性，促进经济发展。对于互联网金融来说其出现的意义不言而喻。深圳市融金所资本管理集团也在互联网金融的浪潮中稳健成长，通过五级风控审批流程和自主研发的融金云风控审批管理系统以便捷的流程、灵活的方式、完善的服务，建立了与传统金融机构互补且独当一面的金融服务体系。不仅满足了民众需求，同时提升了百姓对于金融的参与度。这也仅仅是普惠金融真正落实道路上的起步，相信以融金所这样一批优秀企业的不断迈进，将会为中国未来的发展趋势带来更加多样的发展。
　　在以互联网金融为代表的新金融业态与传统商业性和政策性金融实则是一种高效互补的关系。从宏观来看，不仅可以增强金融市场的活跃度，拓展并完善金融主体机构；微观而言，也进一步提升了金融业整体附加价值，支持并服务于经济发展的转型。互联网时代取缔了任何的中间环节，就传统行业的信息不对称、不透明的不利影响而言，互联网金融交易不论从可操作上及可行性上都极度提高了。互联网金融与传统商业银行的互补关系对实体金融服务盲点进行了有效覆盖，实则对于普惠金融的发展有着不言而喻的重要性。
　　今年，互联网金融或将从喧嚣中沉淀，行业随之进入快速洗牌期。而实现普惠金融制度保障主要可以从三个方面进行考量：一是在法律和监管政策方面提供适当空间；二是鼓励新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构多扶持中小微企业；三是加强社会信用体系建设。
　　如此看来，互联网金融的发展对于普惠金融而言意义重大，其发展亦是普惠金融发展最重要的奠基石和风向标。融金所集团其经营理念同样如此，希望为中国广大中小微企业和创业提供更多便捷、高效、安全的金融服务，让企业及个人得到更加优质的资金，从而使企业产品更加惠民和更具竞争力。融金所集团不仅有着一流的管理水平、一流的服务团队、一流的品牌认知度，并已经逐步建立起小微企业融资产业链，形成集网络金融、投资、基金等金融服务的一站式金融服务体系。相信在中国经济产业转型飞速发展的当下，融金所集团也必将在时代的浪潮中抓住机遇，茁壮成长，势必成为中国颇具创新力、竞争力的创新金融集团。