互联网金融：准信息化时代与工业化时代的结合，以我之力，助您腾飞！

方舟

达飞金融控股集团  

  2004年“达飞”在秦皇岛诞生，2014年，达飞金融控股集团在中国深圳成立。经历十年发展，达飞金融控股集团已经发展成为一家集金融、航空、教育、食品等多领域为一体的多元化企业。现有员工7000余人，并在全国24个省、直辖市及自治区设立了200余家分公司

达飞金融控股集团的金融板块作为集团核心产业，下辖秦皇岛市达飞贷款代理有限公司、达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司、达飞微金商务咨询（北京）有限公司和深圳前海达飞金融服务有限公司四个子公司。

达飞金融控股集团致力于普惠金融的推广，在资本市场上与客户创造并分享财富。以我之力，助您腾飞！

互联网的普及

　　现在，人们谈互联网金融越来越顺口了，但如果深究起来，互联网和金融可是两种完全不同的行业，他们的宗旨都不一样，虽然互联网技术起源于军事领域，但自从互联网开始大众化和普及化后，互联网讲究的就是平等、协作、开放、自由，这是民众的需求，现代社会的契约精神深深地嵌入到了互联网的灵魂之中，所以互联网任何一次技术突破或重大创新往往都会导致他的进一步大众化、普及化、普惠化。契约精神不是谁赋予互联网的，这是互联网大众化的必然产物，而且互联网大众化的进程是不可逆的，鉴于互联网现在已经渗透到了社会的所有领域，任何阻止、限制互联网开放的活动都会对整个社会经济生活造成伤害。

金融-----贵族行业

　　而金融行业则不一样，专业性不仅特别强，而且是典型的贵族行业，特别是中国传统的金融机构，由于长期处于国家政策的保护，获得是垄断性暴利，他习惯性服务于高端用户，例如上市公司、大型国企等。由于背靠国家这个大山，他没有必要去、也没有动力去建立大众化的服务标尺。并不是说他不满足长尾市场，只不过这种长尾市场在百分之二十的客户内部。他的金融产品，不是为大众设计的。这就是人们说的金融机构的二八定律，所以互联网和金融的精神内核是相冲突的，想把他们揉合成互联网金融实属不易。

P2P网贷-----金融与互联网，此长彼消的态势

　　以网贷为例，实际上是金融在主导，互联网只是起到一个载体和渠道的作用，另外，传统的金融行业之所以能赚钱，恰恰是因为金融行业的精英们拥有别人无法、或者无力掌握的知识和信息来源，制造信息不对称，赚钱利差和佣金，金融行业，作为一个中介，在金融活动中，不断强化这个中介，金融的历史，就是各种金融机构不断地自强化的过程，任何技术性挑战都会以金融和自己的对手结盟而告终，将对手的优势为己所有，目前中国的互联网金融，比如网贷，是最明显不过的例子了。我们可以发现一个特点，互联网金融诸模式中，互联网性质最强的，往往大众化最容易，例如第三方支付，他只是作为一个资金的流动的通道，他并不牵涉到复杂的金融业务，而网贷业，他的初衷虽然是P2P，按照英美的模式，是典型的个人对个人，借款的额度都不大，大部分的都是普通民众的消费活动，或者个体工商户的小额借款。而中国的P2P网贷却演变出诸多不同点，虽然现在依然没有丧失无门槛傻瓜式理财的特色，但是已经开始酝酿多层次多需求的理财产品了，面向的也不仅仅是工薪阶层，大都是草根，在借款端，个人借款虽然还是存在，但除了极少数平台外，这种原生形态的业务已经退居二线。更多的平台开始挖空心思的按照线下的业务模式打造理财产品，投资门槛也随之提高。

　　现在的倾向是，网贷里的互联网属性在不断地下降，而金融的属性在不停地上升，也就是说，他越来越呈现出此长彼消的态势，从现在的发展来看，已经有越来越多的线下金融产品改头换面后被搬到线上了，而且这样做的公司越来越多，所谓小微借款、小微理财已经不能满足各个网贷平台的胃口了。究其原因，是多方面的，这里有中国的征信系统不完善的原因，而以网贷业主力的互联网金融却被赋予了为实体经济服务的重任，他不可能停留在英美那种小而美的模式之中，英美国家的小微企业有多种融资渠道，而中国的小微企业恰恰是彻头彻尾的资金弱势群体。目前来看，网贷行业的金融化水平越来越深，相伴随的是冒出许多新的准金融机构，他和传统金融机构不同的是，以网上直销理财产品为主营业务，而没有或鲜有线下柜台，现在还并不清楚这样的转变是好是坏，但是却能说，这是最符合实际情况的。

中国P2P网贷-----金融信息化大跃进的产物？

　　网贷行业的另外一个矛盾便是，标准化与个性化的矛盾，最近十几年来，中国的互联网普及率可谓突飞猛进，但对于一个长期生活在大中城市的人来说，你不可能窥得中国信息化水平的全貌，你并不知道中国的信息化在整体上来说处于这个世界的哪个水平级，因为中国的发展存在严重地区不平衡性。互联网金融，P2P网贷的在英美国家是社会经济发展到一定高度的产物，而如果非要按西方的那种生活生产标准来衡量中国P2P网贷的话，可以说中国还没到那个时候，这等于是说中国的P2P网贷是金融信息化（不是互联网金融）大跃进的产物。这个可以从中国这个征信系统不完善的国家的网贷平台必须普遍采用线下考核调查就可以看出来了。

准信息化时代与工业化时代的结合

　　如果仅仅把中国少数一二线城市算进去（中国的绝大多数网贷公司都是在一二线城市），你又不能完全说网贷业过于脱离中国实际的发展水平，他既然能够成为现在最时兴的行业，肯定是有存在土壤和价值，而不纯粹是泡沫。所以要定义中国的互联网金融，中国的P2P网贷，一定不能把他放在全国性的这个大环境中去研判，而是要把他放在以一二线城市（勉强再加上少数三线城市）单独构建的这个环境中去定位。笔者在之前的文章中曾经说过，英美的互联网金融是互联网其主导作用，是发达的信息化时代、是第三次科技革命的一颗果实。而中国的一二线城市比中国绝大多数其他城市信息化程度高，但相对于欧美，信息化程度还比较低，所以个人称为准信息化时代，但中国的金融行业，由于长期的管制以及垄断、严苛的进入壁垒，导致竞争与创新极不充分，完全可以说中国的金融行业还处于工业时代。这样问题就来了，一个处于工业时代的金融业，与一个处于准信息时代的少数一二线城市相结合，他能给出的互联网金融服务必然不是个性化的，而是标准化的，是一种粗放型的。这个时候，你就不会对上面所说的网贷业的互联网色彩完全被越来越重的金融色彩所掩盖而感到意外了，你也不会对网贷产品的同质化严重感到意外了，由于中国的金融行业还处于起步阶段，处于工业时代，而一旦嫁接互联网技术，互联网的开放性便在这里起到了坏的作用，一个平台的新产品甚至不是带给同行灵感，而是直接被同行所抄袭。

　　虽然中国的网贷业打着为小微企业、个体工商户、普通城市工薪阶层服务的招牌，但这是整体性的，而非定制化的，他就是工业时代的标准化，只不过这种产品标准是依照二八定律中的“八”来制定的。目前它就停留在这个层次了，进一步对市场进行细分是他无力做到的，因为无论中国互联网还是金融业都不能给足够的支持。所以纵然有平台有团队有这样的设想也无法实现。因为对于一个只有少数一二线城市处于准信息化时代的社会，暂时不可能对他从事互联网的升级形态物联网的工作做过多的期待。在一个金融业还处于工业时代的社会中，他的网贷业的金融中介属性是加强了，而不是下降了，虽然这与互联网精神背道而驰了，网贷理财产品成功与否完全取决于团队核心人员自身的洞察力和执行力，人治的色彩、精英色彩浓厚。

未来的道路：满足每个人独特的需要

　　未来的道路，信息时代、物联网时代，要的是满足长尾市场的需要，不仅是精确到每个群体、他的目标是精确到每个人，信息时代的大众化，绝对不意味着庸俗化，而是满足每个人独特的需要，但目前来说，就算是最发达的社会，实际上，对于一个成熟的行业，他们的VIP客户中就算是一群非常富裕的人，他享有的顶尖的服务，个性化色彩也不足，只能说服务水平更高、因为在这个客户身上投入的各种成本更大，但在性质上依然是属于标准化服务，而未来世界需要的不是标准化社会高收入人群的产品，也不是标准化大众的产品，而是让每个人的个性得到张扬，把个性体现在用户定制的产品之中，从设计到生产，由用户全程参与，实时修改用户体验，把中介消弭于无形，只要在高度的信息化、自动化、智能化的世界中才能实现这种设想，“我们不仅为一群人，不仅为你们，而是为你而生产”，在这一过程中，消费者和设计生产者的界限被彻底的打破了。而现在我们看到的，例如网贷行业，他服务于被传统金融机构拒绝的低端市场，实际上是传统金融机构的市场补充，他并没有颠覆整个商业模式。

来源：零壹财经