支付业抢滩“云生意”，新战场

方舟

支付行业中传统POS收单市场已近饱和，互联网支付市场又被支付宝、财付通等支付大鳄吞噬。如今，云端市场逐渐成为支付机构的新战场。

随着互联网支付、移动支付日渐普及，支付变得越来越简单，无需携带资金，一个联网的手机即可完成一系列的生活消费。基于已有的客户数据积累，支付公司则从竞争白热化的线下支付走向“云端”。愈来愈多的支付公司开足马力，抢滩“云生意”。

布局云业务

经过多年的支付数据积累与开发，支付公司已将业务重点从单一的支付业务转向发展各种云端理财、资金管理等云业务上。

一般来说，支付云业务是围绕电子支付而搭建的云计算综合服务平台，它依托传统的系统、网络、存储设备，采用虚拟化技术，利用云计算理念，借助云管理软件搭建，向开发者和合作机构开放，以应用市场形式提供各类B端应用、C端应用的展示与订购。

对于消费者而言，云业务让支付结算、账户管理变得更为便捷。通过消费数据的深度挖掘，商家还可根据客户消费偏好开展精准营销、理财、财富管理等综合服务。如此一来，云业务系统不只是一项支付工具，更是一套综合化、定制化的行业解决方案，业务范围大大延伸。

作为支付行业大佬，支付宝开发了云管家系统，应用于各种线上、线下消费场景。借助支付宝累积的数亿消费群体，云管家也具备提供支付、数据分析、会员管理、营销等功能。

不只是支付宝，银联商务亦不断发力云端业务。这家公司十余年间累积沉淀了海量的商户特征信息，仅2014年，全年累积的交易数据接近40亿笔，交易金额超过10万亿，涉及的银行卡超过5亿张。透过这些庞大繁复的数据，银联商务将数据分析细化至最小单元，即每张银行卡在某个时间、某个地点、某类商户消费了多少金额等。在此基础上，银联商务逐渐为商户提供精准营销、会员管理、O2O运营、大数据运营，甚至商户本身的业务运营分析（比如客户群情况、竞争形势、开店地址以及其他定制化咨询）等服务。

在云业务上，银联商务目前开发了为商户提供业务管理的云ERP系统、为小微商户提供融资贷款金融服务的“天天富”、为商户和消费者提供线上线下一体化优惠营销的“银联商务营销联盟”、电子商务物流平台“大华捷通”等。

除了支付宝、银联商务，快钱、汇付天下等支付公司也没有错过云端市场。例如快钱推出快钱云端会员管理系统，整合支付、营销管理、积分管理、储值卡等功能；汇付天下则搭建云财富系统，借助全国50家财富管理中心营销渠道，推动各类信托、资管、私募等金融产品实现交易。

记者注意到，支付行业中传统POS收单市场已近饱和，互联网支付市场又被支付宝、财付通等支付大鳄吞噬。如今，云端市场逐渐成为支付机构的新战场。

设置“防火墙”

之所以布局云端业务，支付公司有着自己的盘算。由于支付公司握有大量商户、持卡人的消费信息，支付公司开发更多增值类“云服务”成为公司业务链上的有效延伸。

支付公司涉足支付云业务，往往看好云业务成本低、可扩展性、可靠性较高、远程访问、定制化服务等特征。

银联商务在给新金融记者的回复中表示，从纯IT平台投入成本的角度来看，采用虚拟化技术可以大幅度提高IT资源利用率，并且云平台具有规模化效应，随着规模逐渐扩张，节省成本方面的优势更加突出。

为发展云业务，各大支付公司均在硬件、产品设计、开发、测试、风险防控、市场推广等环节投入了大量人力、物力和资金成本。不过，从应用角度来看，目前云业务产生的收益并不明显，尚处于一个持续投入、摸索、试错和改进完善的过程。

要做好“云生意”，必然要求提供电子商务服务的企业平台稳定、可靠，供应安全的信息服务。然而，目前很多商户的硬件基础设施已出现物理损坏、老化、网络硬件故障等问题，影响云端业务系统的正常运转。加上近年来移动支付、无卡消费逐渐增加，客户敏感数据信息泄露的风险加大。

为此，各大支付公司陆续设置了云业务“防火墙”。具体来看，云业务的每笔交易都经过支付公司的多重风险检查，一旦检查到风险，交易立刻会被拦截或传至发卡行、商户做进一步调查核实，甚至被加入行业黑名单。例如，支付宝云管家在交易的每个环节设置了多重风险关卡，识别风险；银联商务则推出云安全服务平台，以多租户方式提供安全可靠的云服务，并在基础服务能力、数据安全、主机信息安全、网络安全等方面加强防护。

基于大数据分析提供融资也是各家支付公司“云生意”的一项重要内容。当商户提出贷款申请，支付机构一般会采取数字和实名验证的方式进行身份认证和识别管理，同时辅之以客服电话回访、客户经理实地核查等方式，确保交易安全进行。

不过，一位不愿具名的支付行业人士表示，支付公司原本是提供支付通道的第三方平台，一旦自身涉足其中（投融资、财富管理等业务），可能引发不中立、不公正的支付行为。