贝多广：小微金融行业正在不断向高端演变，小微金融

方舟

中国人民大学小微金融研究中心联席主席贝多广

　　和讯银行消息 5月10日，由中和农信、人民大学小微金融研究中心联合主办的“微聚2015第三期—微型金融，聚势普惠”论坛在北京召开，会议主题为“赢在未来，构建普惠金融人才孵化体系”，和讯网对本次论坛进行全程图文报道。中国人民大学小微金融研究中心联席主席贝多广参加论坛并讨论。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　主持人：刘总做这件事情本质上的意义你也能感觉到。其实刚开始做工作坊，很多学生被吸引来的点就是互联网金融，大家认为但凡涉及到金融都是待遇非常高，大家选择要不要从事这个行业还是薪资高不高，很实际的考虑，如果薪资不高，社会地位高不高？还有第三样就是个人幸福感。也有可能这件事情刚开始很艰难，很难得到别人的认可，但自己是有内生幸福感的，觉得自己能帮到很多人，这一点是值得我们注意到的。三位老师都有从体制内出来的经验，可以讲一讲他们职业选择的一些方向。
　　贝多广：年轻的朋友都比较关心职业的发展，以及刚才那位同学把心里话也说出来了，社会地位，体制内、体制外，薪酬的高低，职业发展，很实在的问题。刚才刘总讲得非常好，他从自己发展的历程，包括中和农信的历程来提，我对他也非常佩服。放在一个比较普遍的市场角度来讲还有三点补充：
　　第一，体制内、体制外。这个问题我相信现在的年轻人很纠结，前几年体制内比较火爆，考公务员挺多的，甚至于极端的，一位博士已经进了大银行了，再考公务员，考到党中央机关去，不过去年他又出来了。我自己有一定的权威性，我自己就是大学毕业以后到国家机关，之后毅然下海，体制内体制外我都干过。我自己体会是看你如何看，我中间也有彷徨。下了海以后，体制内的同学都起来了，觉得社会地位比我高，当然我也有我自己安慰的地方，但随着十八大开过以后，要更长远地去看。我个人到了60岁以后，还要活二三十年，可能一些问题更能想明白。实际上这个社会正在变迁，从以前我们了解美国、日本、新加坡、香港当官都是高薪，但是从事商界的仍然受到社会的尊重，因为他们对专业人士高度尊重。中国社会变迁过程当中，三十五年改革到今天，大家老是提一个问题，这些富的人怎么富的？有没有“原罪”，靠坑蒙拐骗这些关系富的，根本看不起他。今天你的社会地位还不错，明天可能就进监狱了，但是在正常发展的社会更多靠专业知识。以前老师总提一个问题就是工人养活资本家，还是资本家养活工人？当然是工人养活资本家，资本家天天剥削。现在自己当了一点小资本家，觉得资本家真难当。当资本家要付出心血、管理、才能，比当工人真的难多了。所以社会对致富、对体制外、对企业这些东西的看法是在动态变化的。
　　第二，小微金融。刘总最有发言权，中和农信总部在北京，全国各地有100多家分支机构，他的模式跟传统金融有很大的区别，我也是前几年考察了一些机构时搞明白的，这个金融跟五道口和人民大学培养出来的是不一样的，是村长、村支书、会计帮他做信贷员，但北京总部，管理整个几百家、上千家公司的管理人员是高端的，跟传统大银行印象不太一样，小微金融高度节约成本，底下是劳动密集型的，只需要公司帮他提供最实用的训练，怎么样找到客户，怎么样帮他放款、收款，他的业绩提成足够养活他的家庭。我上次去考察，有一个就是农民村支书，原来没有什么收入，当了信贷员以后，通过他的业绩在县城买了房子、买了一辆普通的红色小汽车，好像是奥拓之类的，但对农民来说就不错了，全家搬到城里去，做周边的客户，每个月最多的时候是1万多元，平均也5000元左右，他就很满足，他的工作很稳定。但整体来说这些管理人员的素质希望是比较高的，受过高等教育的，而且薪酬的定位是必须要跟市场去竞争的，这是一个概念。小微金融里也是分不同层次，薪酬待遇应该是不一样的。
　　第三，即使在这个大背景下，举一个例子，马云的阿里巴巴现在搞了“蚂蚁金服”，我原来中金部下的一些人都被“蚂蚁金服”挖去了。真正搞高端的小微金融，做管理、做大的战略、做产品，要求都非常高。这个行业是在发展的，我相信中和农信这样的企业随着发展需要更多高端的人，现在140多家，如果发展到1400家，整个管理就不一样。
　　小微金融经常对照的一个案例就是麦当劳、肯德基，大家知道麦当劳的汉堡包是垃圾食品，这肯定是低端的，但是很安全，不过也不是什么高档的餐饮业。麦当劳的本事在哪里？在全球卖统一的产品。要害在哪里？在管理，就是连锁经营的管理，品牌的管理，这是需要高端高智商的人去做的。为什么中国发展到今天没有发展出中国的麦当劳、汉堡包、肯德基，我们的管理素质不行，这也就是为什么我们要做小微金融不是到低端的学校去，希望我们是在清华的五道口，在北大，在人民大学，在这些高端的学校里面找出高端的，但是要有激情，你要知道这件事情伟大的意义，长期的承诺，动手的能力，要有这样的志向，这个行业对我个人来说，我财务独立了，但是对年轻人来说既有伟大的社会意义，同时一定能满足你的财务独立的需求。你第一天不要想着你也给我像中金这样的工资，也给我像高盛这样的工资，我就来干，要不然不干。正因为大家有这样的想法，所以高端人士进不来。当然我们也都在努力，能不能请出马云式的人物来说我们就要一批高端的人士，就是干这个伟大的事业，不排除，现在有很大的可能性，大家越来越意识到了。中国就有一家“蚂蚁金服”吗？也可以有“大象金服”，所以大家一定要前瞻，要去看。最重要的是这件事情要靠自己。以前我在北大、清华招聘时也是这么问的，你的价值在哪里？你从一个学校毕业，也就是学校的招牌，个人价值还没有体现。你积累一段时间，有了工作经验，有了社会价值，经济价值就提高了。
　　主持人：现在普惠金融和小微金融在国内非常新，这个阶段最需要的哪些人才，需要他们来做什么样的事情。银行很成熟了，需要的人不一样，银行需要专业背景非常强，上来就能熟悉业务。我们这个行业需要的人不一样。贝总经历过金融的初始阶段，可以谈一下这个阶段的人才可以做什么样的事情。
　　贝多广：这跟过去三十多年前不太一样，那个时候大学毕业找工作相对比较容易，因为那时候各大银行都等着要一批大学生。现在是个学校都有金融专业，金融专业有点过剩，当然真正好的金融专业还是在名牌大学。从需求来看，小微金融方面刘总有权威性，我理解现在真正缺的是有志于小微金融行业，要对行业有一个认识、不知道它是干吗的，对它的意义不关心的，就跑来的话也干不了几天，稍微风吹草动就离开了，首先要有志于这个行业的人。我理解这个行业本身需要一些高端人士，现在到了需要高端人士的时刻了。去年从最初批准的7家试点发展到9000多家，发展的速度非常惊人，我叫做“野蛮成长”。9000多家里90%以上不是我们今天讲的普惠金融、小微金融，挂着小贷公司的名字，但实际上是做民间借贷，这个民间借贷以前可能是银行做的，可能就是民间私人之间做的，但是一个机构拿一个牌照，等于“阳光化”了。绝大多数客户是所有的中型或者小型企业为主，这些中型、小型企业按理来说现在在这样的金融环境里是有机会从银行获得资金的，但是由于它自身这样那样的问题，不被银行视作客户，所以他们就走了民间借贷渠道，这是一种。另外一种是银行可能给它借一部分钱，但是条件比较苛刻，要求比较严，甚至于给它的量满足不了它所需要的量，余额部分要通过小贷公司。我们了解有一些甚至于跟银行勾结，银行的人出来“下海”的，我也成立一家小贷公司，套点钱，银行引导一些业务过来，银行说我保证一个月以后就给你放款，但这一个月过渡时期可以向小贷公司去取。有一家小贷公司老板跟我说，你不知道我才是真正挣钱的。我说怎么挣钱？他说你知道我怎么发钱吗，现金一堆一堆放好，这堆是你的，那堆是他的，他的部下很多就是银行跳槽过来的，通过他们的关心把原来银行客户资源拉过来，通过小贷公司来做。说明现有的小贷行业可以说是“野生成长”，不规范，问题也很多，而且不一定解决我们今天所讲的这个伟大的目标，要解决低端人士经济发展问题，又解决社会发展问题等等，能解决一部分，但不能全部解决，所以真正意义上是比较典型的就是刘总的案例。
　　再就业工程是民政部在做，国家给了千亿资金，散发到全国各个城市，交到市里面、区里、县里，解决城里再就业放贷。但是这些多少都是政府在放款，带有公益性的、普惠金融色彩，但是背后有扶贫、救助、慈善这种内容，都很好。今天刘总特别强调中和农信是中国扶贫基金会发起的，但走到今天，目标很明确，即企业化运营，甚至于要有所盈利。也就是说这条道路将来一定要走到商业化、企业化运作，但是从传统意义上公益性的金融走到企业化商业上可持续的金融，这个要求本质上是完全不一样的。慈善也是一个专业，也要有技巧，但是做一个企业的金融需要专业的人才，这方面的人才要求很高。包括中和农信通过资产证券化进入资本市场，从资本上融资，这件事情本身也是小微金融发展壮大的一些很重要的内容。也就是说本身需要懂得资本市场的人才。换言之，麦当劳的案例、蚂蚁金服的案例、中和农信资本市场证券化的案例，说明这个行业正在不断向高端演变，虽然是做得最垃圾的汉堡包的产品，但是对它的管理的要求，做大做强是需要高端人士的。不管是互联网金融，大数据的分析等等，就是一个完整的自成体系的一个子行业。当然不排除下端，如果你是在线下，跟农民打交道的，可能不需要在座这些高端人士，但是那些人士需要你去管理，有这个区别。