济南软件行业“联保体”破题，小微企业融资难成为

方舟

　　近年来，小微企业融资难成为
　　社会关注的问题。自去年开始，金融业开始推行“活水”政策，为更好地“灌溉”小微企业，对其扶持政策从“全面漫溉”转变成“精确滴灌”。而记者调查发现，小微企业贷款仍是“一贷难求”，贷款错位现象依旧普遍，越大的企业依旧越容易获得银行贷款，小微企业融资难问题仍旧存在，此外，小微企业目前的融资成本依旧居高不下，有些企业融资成本甚至超过20%，部分银行对小微企业贷款仍设置了许多门槛和附加条件。小微企业融资难仍然困扰着这些企业的发展。
　　最具代表性行业最先破解
　　据了解，济南市现有1896家软件企业，这些企业大都是一些中、小微企业，其中95%以上企业的工作场地和办公场所都在高新区、历下区、槐荫区和长清区的软件园区内，由于没有自己的固定资产，这些企业在小微企业群体中最具代表性，而且最先感受融资难的困扰。“融资难”和“融资成本高”成为影响它们长足和健康发展的重要因素。
　　据济南市软件行业协会会长孙志忠介绍，在了解到这些问题之初，协会曾尝试用“软件著作权”、“专利”和“知识产权”等企业特有的并具唯一性的无形资产作为质押，来获取银行贷款的授信额度，但没有获得满意的效
　　三方联合担保规避融资风险
　　记者通过采访发现，“联保体”的模式并不复杂，而且很容易规避融资风险。贷款企业遵循“自愿互助、风险共担、共同受益”的原则，来保障信用贷款的健康和持续运转，即基金管理人在银行设立担保基金账户，为“联保体”成员在银行提供质押担保，单户企业贷款额度根据其存入保证金池的保证金额，银行给予放大10倍对软件协会会员企业授信，同时不再对贷款企业追加其他有形抵押物。基金管理人为济南市软件行业协会，该基金仅为成员单位在合作银行贷款担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担10%的有限连带责任风险。初始组建成员数不低于10家，单户铺底资金不低于10万元，利率上浮30%，单户最高贷款额度为500万元。
　　孙志忠进一步解释，在成员准入方面，协会也设立了一定门槛。第一，企业需要成立3年以上，加入济南软件行业协会或入驻齐鲁软件园1年以上；第二，主营业务年销售收入300万以上；第三，企业实际控制人在济南至少有一套房产，无不良信用记录，且在本行从业3年以上等条件。果。虽然在2007年，积成电子利用25个软件著作权曾在齐鲁银行获得6500万元的授信额度，但这只是个例，此后并无成功案例。
　　目前，处在发展中的小微软件企业对于资金的需求十分剧烈。“软件工程小型项目研发周期多在8-12个月，而客户的回款又多在项目结束交付和投入使用正常后。随着企业订单增多，资金需求缺口的不断增大将影响到企业的正常运转和健康发展。”济南市经信委软件和信息服务业处处长刘英华告诉记者，由于软件行业规模小、无固定资产作为抵押物而形成的融资障碍，一直是政府相关职能部门在思考和解决的棘手问题。
　　去年，济南市软件行业协会、齐鲁软件园联合中信银行成立了“小微软件企业互助合作资金联保体”（简称“联保体”）。并经过一年运作，收效明显，为59家企业贷出超过1亿元的资金中，没有出现风险。孙志忠表示，建立“联保体”信用贷款平台，主要是为了让三方联合信用变身为实实在在的资本，破解软件企业融资难题，实现让科技轻资产小微企业快洁获得银行贷款。
　　据了解，2013年严格按照上述运作模式放贷的39家企业，共计7000余万元，目前借贷已全部还款到位，资金池中1400万元资金连同利息也已经全部归还到借贷企业。
　　运作模式需要政府支持和推广
　　“青岛、大连、山西、安徽和上海等地信息产业主管部门都曾打电话咨询‘联保体’运作模式的相关资料。”刘英华告诉记者，去年8月，青岛软件协会还专程来了解情况，大连和青岛目前已按照济南的模式运作，青岛市经信委拿出600万元专项资金作为该运作模式的贷款贴息用款。
　　近期，面对小微软件企业的快速发展和资金需求，协会先后为20家软件企业贷款4170万元。依据目前情况看，2015年年底，可累计为80家企业解决超过2亿元贷款。孙志忠认为，“联保体”未来可以规划两个资金池，原协会账户下资金池继续用于企业缴存保证金；另设立账户进行政府专项资金存储，按政府有关部门确定的原则和使用要求动用，流动与结算。
　　孙志忠建议，依据贷款企业额度给予利息贴息，补贴后的利息支出明显低于银行业平均利息标准，从而吸引更多符合条件的企业加入互助合作基金“联保体”业务当中来。“设想，如果政府资金向‘联保体’资金池中一次性注入1000万元，按照承担10%风险计算，能够拉动银行向企业投放10亿元贷款资金，将会有500家小微企业受益，会直接带来100亿元销售收入的产值。”